多年来，美国人一直将他们的银行数据提供给Venmo、YNAB和Rocket Mortgage等金融应用程序。多年来，银行一直在努力解决安全风险问题。美国消费者金融保护局的一项新提案提出了更好的解决办法。

对于客户来说，与其他公司无缝共享财务信息具有明显的好处。所谓的开放银行可以促进竞争，既可以通过更容易更换服务提供商，也可以通过鼓励创新来实现。向潜在贷款人提供关于个人支出和储蓄的最新信息还可以带来更好的贷款决策。总的来说，这种做法已经被广泛接受：约有1亿消费者授权第三方访问他们的账户数据。

一些银行抵制了这一趋势，担心用户名称和密码等敏感数据以及最终的资金可能被盗。其他银行则接受了风险，以保持客户的满意度。结果是一系列不同的权限和安全标准。最大的银行开发了应用程序编程接口（API），以更安全地传输数据，并与将应用程序连接到银行系统的第三方进行了详细的协议谈判。但是，在约一半的第三方数据访问交易中，客户仍然需要共享他们的在线银行凭据，这是一种风险较高的做法，应该逐步淘汰。与此同时，银行仍然控制着数据共享的条款，而不是消费者。

因此，美国消费者金融保护局于10月19日提出的该提案——要求银行开发API，以便客户可以安全、免费地与其他公司共享数据——基本上是一个受欢迎的步骤。然而，在接下来的几周里，监管机构应该对一些改进持开放态度。

首先，该规则的范围似乎不必要地有限。例如，不包括抵押贷款、汽车贷款和学生贷款的信息，尽管一些银行已经开发了共享此类信息的系统。尽管美国消费者金融保护局计划逐步扩大该规则，但为什么不鼓励银行现在就开发API，以涵盖他们最终需要共享的尽可能多的数据类型呢？

其次，决定申请所需的数据是否“合理必要”不应该仅由金融科技公司决定，因为他们很容易夸大他们真正需要的东西。也不应该由银行决定，因为他们可能会通过过度限制来阻碍竞争。相反，美国消费者金融保护局应该将这一责任交给一个行业机构，例如金融数据交换（Financial Data Exchange），这是一个代表银行和第三方的非营利组织，已经制定了数据共享标准。

最后，监管机构应该为未能保护数据安全的第三方建立明确的责任，特别是如果客户损失了资金。如果第三方是另一家银行或受监管的金融公司，那么这样的规定已经存在。但在其他情况下，银行将不得不先承担成本，例如偿还客户，然后通过法律程序寻求救济，这可能需要数年时间。

随着银行业越来越数字化，使数据共享更加安全是一个重要的目标。这项提案将是朝着正确方向迈出的一步。

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